自営業者でも住宅ローンは通る！～審査の壁と突破法を徹底解説～
- グリット
- 8月19日
- 読了時間: 4分
こんにちは！
グリットの草野です！
「自営業って、住宅ローン審査が厳しいって聞いたんだけど、本当？」
そんな声、よく耳にします。
確かに、会社員や公務員に比べて、自営業者は審査でちょっと苦戦しがち。
でもね、"通らない"じゃなくて、"通りにくい"だけなんです！
ポイントをしっかり押さえて準備すれば、夢のマイホームは決して遠くない！
今回は、自営業者が住宅ローンを通すためのコツと注意点を、プロ目線でわかりやすく解説していきますよ！
目次
1. なぜ自営業者は審査に不利なのか？3つの壁
① 収入が不安定と見なされる
自営業の収入って、月によって上下がありますよね。
だから金融機関からすると、「この人、ずっと返していけるのかな…？」って不安に思われがち。
一方、会社員や公務員は毎月お給料が固定。
だから「安定してる」と評価されやすいんです。
② 長期返済能力に疑問を持たれる
住宅ローンって、返済が最長35年とか長期戦。
その間ちゃんと返せるのか？がポイント。
自営業者は将来の収入が保証されてないぶん、慎重に見られるんですね。
③ 休業補償がない
会社員は病気で働けなくても、傷病手当金や休業補償がある。
でも自営業は、働けなきゃ即収入ゼロ…。
万が一の備えが薄いと判断され、審査にはマイナスになっちゃうんです。
2. 審査に通りやすくする3つのポイント
① 3期連続の黒字収入を証明
住宅ローン審査では、過去3年分の収入状況がガッツリ見られます。
特にチェックされるのは、売上ではなく「所得」（＝経費を引いた後の利益）です！
📌 ここで要注意！
「節税のために経費を多く使って所得を下げていた…」
そんな方、多いと思います。
でもその申告内容、そのまま審査で使われるんです！
→ つまり、“黒字”に見せかけていても、実際の所得が低ければNG！
📝 審査で見られる主な書類：
確定申告書（過去3年分）
青色申告決算書 or 収支内訳書
課税証明書（所得証明）
② 他のローンや税金を滞納しない
💥 ここで審査落ちする人、多いです！要注意！
車のローン、ショッピングローン、携帯の分割払い… → 1回でも滞納歴があると、住宅ローンは一発アウトになることも！
住民税・所得税などの税金も要チェック！ → 未納・滞納があると、金融機関の信用ゼロ。 絶対に払っておきましょう！
🚗 マイカーをローンで購入している方、特にご注意！
車のローンは支払い額が大きく、金融機関からは「家のローンも大丈夫かな？」と慎重に見られます。さらに、うっかり支払いが遅れたことがある人は要チェック！
その記録が信用情報に残っています。
📝 申込前にやるべきこと：
クレジットカードの支払い履歴を確認！
税金の納付状況をチェック！
過去に延滞があった人は、まずそれを解消！
🔑 信用情報＝あなたの信頼度。
ここが汚れてたら、どんなに収入があってもアウトです！
③ 頭金を多めに用意する
頭金をたっぷり用意できれば、
借入額が減る → 月々の返済額が下がる → 審査も通りやすくなる
というわけです。
「借りる額が少なければ、収入が不安定でも返せるだろう」と判断されやすいんですね！
3. 自宅兼オフィス購入の注意点とは？
最近、自宅の一部を事務所や店舗にする人が増えてきました。
でも、この「自宅兼事務所」パターンには落とし穴も…。
① 住宅ローン対象外になる可能性
住宅ローンはあくまで“住居用”。
事業用途の割合が大きすぎると、住宅ローンNGなんです。
たとえば、1階が店舗で2階が自宅の場合、面積の過半数が事務所だとアウト！
② 住宅ローン控除の条件
住宅ローンを組んだら「住宅ローン控除」で税金が安くなるのがメリット。
でもこれも、自宅部分が全体の半分以上じゃないと対象外。
さらに、自営業者は毎年確定申告で手続きが必要。
会社員と違って「1回きりでOK！」とはいきません。
③ 金融機関ごとの条件違いに注意
銀行ごとに「自宅の割合」や「用途の基準」が違うことも。
申し込む前に、よく確認することが大事！
4. まとめ：準備をしっかりすれば夢のマイホームは手に入る！
「自営業だから住宅ローンはムリかも…」と諦めるのはまだ早い！
ちゃんと黒字を出して、他のローンをキレイにして、自己資金をしっかり貯めれば、審査突破の可能性はグンと上がります！
自宅兼オフィスを考えている方も、条件を事前にチェックしておけば、住宅ローンを上手に使うことができます。
マイホーム購入は、自営業者にとっても夢じゃない！
一歩ずつ、着実に準備して、理想の暮らしを手に入れましょう！
もし住宅ローンについて「これってどうなの？」と疑問があれば、いつでもお気軽にグリットまでご相談ください！
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